Biuro Informacji Kredytowej (BIK)
Centralna baza historii kredytowej w Polsce, sprawdzana przez banki przy wniosku o kredyt hipoteczny w celu weryfikacji dotychczasowej i bieżącej spłaty zobowiązań wnioskodawcy.
Zakres: Polska.
Definicja
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi i przechowuje historię kredytową osób fizycznych i przedsiębiorstw, zgłaszaną przez banki i inne instytucje finansowe na podstawie przepisów Prawa bankowego. Baza rejestruje aktualne kredyty i karty kredytowe, terminowość spłat oraz — przez ograniczony okres — kredyty już całkowicie spłacone.
Przy ocenie wniosku o kredyt hipoteczny sprawdzenie historii w BIK jest standardowym elementem procesu obok szerszej oceny zdolności kredytowej: historia opóźnień w spłacie lub wysoki poziom bieżącego zadłużenia może obniżyć maksymalną oferowaną kwotę kredytu lub doprowadzić do odmowy, nawet jeśli bieżące dochody teoretycznie wystarczałyby na spłatę. Każda osoba ma prawo wystąpić o własny raport BIK, w tym o liczbowy scoring BIK, podsumowujący jej wiarygodność kredytową.
BIK jest odrębną instytucją od rejestrów Biur Informacji Gospodarczej (BIG), które gromadzą informacje o niespłaconych zobowiązaniach pozabankowych, np. zaległych rachunkach czy wyrokach sądowych — banki przy ocenie wniosku o kredyt hipoteczny często sprawdzają oba źródła.
Przykłady
Wnioskodawca z czystą historią w BIK i bez opóźnień w spłacie kredytu samochodowego otrzymuje ofertę kredytu hipotecznego na standardowych warunkach.
Wnioskodawca odkrywa, że jego scoring BIK jest niższy niż się spodziewał z powodu kilkudniowego opóźnienia w spłacie karty kredytowej sprzed dwóch lat, i przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zamawia pełny raport, by go zweryfikować.
Bank obniża maksymalną oferowaną kwotę kredytu hipotecznego po tym, jak w historii BIK wnioskodawcy widzi, że spłaca on już znaczącą pożyczkę gotówkową.
Jak to wpływa na kupno i sprzedaż
Kupującym planującym wniosek o kredyt hipoteczny opłaca się wcześniej sprawdzić własny raport BIK, bo skorygowanie nieaktualnego wpisu lub spłacenie drobnego, zapomnianego zobowiązania przed złożeniem wniosku może realnie poprawić oferowane warunki. Historia BIK odzwierciedla wyłącznie zgłoszone zobowiązania kredytowe, a nie dochody czy oszczędności, więc sam dobry scoring BIK nie gwarantuje wystarczającej zdolności kredytowej na konkretną kwotę kredytu.
