Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych
Ubezpieczenie nieruchomości od pożaru, powodzi i innych nagłych zdarzeń losowych, wymagane przez banki dla nieruchomości obciążonych hipoteką i zwykle cedowane na bank jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu.
Zakres: Polska.
Definicja
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje szkody fizyczne w budynku powstałe wskutek zdarzeń takich jak pożar, zalanie, szkody wywołane wichurą, uderzenie pioruna czy wybuch. W przypadku nieruchomości zabezpieczającej kredyt hipoteczny bank niemal zawsze wymaga tego ubezpieczenia przez cały okres kredytowania, ponieważ sam budynek stanowi zabezpieczenie, na którym opiera się hipoteka — gdyby uległ zniszczeniu lub poważnemu uszkodzeniu bez ubezpieczenia, zabezpieczenie banku straciłoby większość swojej wartości.
Kredytobiorca zwykle wykupuje polisę u wybranego przez siebie ubezpieczyciela — w granicach minimalnych wymogów bankowych — a następnie ceduje prawa z polisy na bank (cesja praw z polisy), dzięki czemu w razie wystąpienia szkody objętej ubezpieczeniem wypłacone odszkodowanie zabezpiecza w pierwszej kolejności interes banku, obok interesu właściciela nieruchomości. Niektóre banki oferują własny, pakietowy produkt ubezpieczeniowy, często z obniżoną marżą dla kredytobiorców, którzy z niego skorzystają, choć co do zasady kredytobiorca może wybrać zewnętrznego ubezpieczyciela pokrywającego te same ryzyka.
Ubezpieczenie to jest odrębne od opcjonalnego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczenia pomostowego, które kredyt hipoteczny może również wymagać — te ostatnie pokrywają ryzyka związane ze strukturą kredytu i procesem wpisu hipoteki, podczas gdy ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych dotyczy fizycznych szkód samej nieruchomości.
Przykłady
Kredytobiorca corocznie odnawia ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych, zgodnie z wymogiem umowy kredytowej, i co roku przesyła bankowi potwierdzenie cesji polisy.
Pożar w kuchni uszkadza część ubezpieczonego, obciążonego hipoteką mieszkania, a wypłacone odszkodowanie w pierwszej kolejności zaspokaja scedowany interes banku, zanim pozostałe środki trafią do właściciela na remont.
Kredytobiorca rezygnuje z pakietowego ubezpieczenia banku na rzecz tańszej polisy zewnętrznej spełniającej te same minimalne wymogi, a następnie formalnie ceduje prawa z nowej polisy na bank.
Jak to wpływa na kupno i sprzedaż
Kredytobiorcy powinni dokładnie sprawdzić, jakie są minimalne wymogi bankowe co do zakresu ubezpieczenia, zanim zaczną szukać tańszej polisy zewnętrznej, bo zbyt wąski zakres ochrony może zostać odrzucony przez bank, opóźnić uruchomienie kredytu lub naruszyć bieżące warunki umowy kredytowej.
