Wkład własny
Część ceny nieruchomości finansowana przez kupującego z własnych środków, a nie z kredytu hipotecznego — odwrotność wskaźnika LTV i praktyczne minimum gotówki, jakie kupujący musi mieć przed złożeniem oferty.
Zakres: Polska.
Definicja
Wkład własny to udział kupującego w finansowaniu nieruchomości niepokryty kredytem — jeśli bank finansuje 80% ceny (kredyt z LTV na poziomie 80%), wkład własny kupującego stanowi pozostałe 20%.
Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego większość banków wymaga minimalnego wkładu własnego na poziomie około 20% przy standardowym kredycie hipotecznym, choć dostępne są kredyty wymagające jedynie około 10% wkładu własnego, jeśli kredytobiorca wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, pokrywające dodatkowe ryzyko banku związane z nieubezpieczoną częścią.
Wkład własny nie musi w całości pochodzić z oszczędności gotówkowych — niektóre banki akceptują jego część w postaci np. posiadanej już działki, na której powstanie dom, lub środków wpłaconych już deweloperowi w ramach umowy rezerwacyjnej lub przedwstępnej, choć szczegóły różnią się między bankami.
Przykłady
Kupujący nabywający mieszkanie za 500 000 zł potrzebuje co najmniej 100 000 zł wkładu własnego, by zakwalifikować się do standardowego kredytu z LTV na poziomie 80%.
Kupujący po raz pierwszy, mający zaledwie 50 000 zł oszczędności, otrzymuje kredyt wymagający jedynie 10% wkładu własnego, akceptując w zamian składkę ubezpieczenia niskiego wkładu.
Kupujący posiada już działkę, na której powstanie dom, a bank zalicza jej wartość na poczet wymaganego wkładu własnego dla kredytu budowlanego.
Jak to wpływa na kupno i sprzedaż
Kupującym opłaca się obliczyć dostępny wkład własny jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwań nieruchomości, bo razem ze zdolnością kredytową wyznacza on realny sufit cenowy tego, co faktycznie mogą kupić. Sprzedający negocjujący z kupującym opierającym się na minimalnym 10% wkładzie własnym powinien uwzględnić nieco wyższe ryzyko wyceny i decyzji kredytowej, jakie niesie kredyt z LTV bliskim 90%.
