Ubezpieczenie pomostowe
Tymczasowe zabezpieczenie wymagane przez bank na czas, gdy hipoteka zabezpieczająca kredyt nie jest jeszcze wpisana do księgi wieczystej, w praktyce naliczane kredytobiorcy jako dodatkowa marża do momentu potwierdzenia wpisu.
Zakres: Polska.
Definicja
Ubezpieczenie pomostowe pokrywa okres między uruchomieniem kredytu hipotecznego przez bank a faktycznym wpisem zabezpieczającej go hipoteki do Działu IV księgi wieczystej nieruchomości. Ponieważ księgę wieczystą prowadzi sąd, a sam wpis może trwać od kilku tygodni do kilku miesięcy — dłużej w bardziej obciążonych wydziałach ksiąg wieczystych — bank w tym okresie ponosi ryzyko udzielenia kredytu pod zabezpieczenie, które formalnie nie jest jeszcze ustanowione.
Zamiast odrębnej polisy wykupywanej przez kredytobiorcę, ubezpieczenie pomostowe w praktyce ma zwykle formę tymczasowego podwyższenia marży kredytu, naliczanego automatycznie od momentu uruchomienia kredytu do chwili, gdy bank otrzyma z sądu wieczystoksięgowego potwierdzenie wpisu hipoteki. Po potwierdzeniu wpisu marża wraca do standardowego, niższego poziomu, czasem wraz ze zwrotem lub zaliczeniem nadpłaconej kwoty za okres przejściowy.
Ponieważ wysokość dopłaty zależy w całości od tempa procedowania wpisu przez sąd — czynnika niezależnego zarówno od banku, jak i od kredytobiorcy — dodatkowy koszt może znacząco różnić się między transakcjami nawet przy identycznej kwocie kredytu.
Przykłady
Rata kredytu hipotecznego kredytobiorcy zawiera tymczasową dopłatę do marży w wysokości 0,1 punktu procentowego z tytułu ubezpieczenia pomostowego przez pierwsze cztery miesiące od uruchomienia, do czasu potwierdzenia wpisu hipoteki.
Kupujący w wolniej działającym sądzie rejonowym doświadcza dłuższego okresu ubezpieczenia pomostowego niż kupujący z identycznym kredytem obsługiwany przez szybciej działający sąd, wyłącznie ze względu na czas rozpatrywania wpisów.
Po otrzymaniu potwierdzenia wpisu hipoteki w Dziale IV bank usuwa dopłatę z tytułu ubezpieczenia pomostowego z kolejnej raty kredytobiorcy.
Jak to wpływa na kupno i sprzedaż
Kredytobiorcy powinni z wyprzedzeniem zapytać bank, jak skonstruowane jest ubezpieczenie pomostowe i jak długo zwykle trwa procedowanie wpisów w danym sądzie, bo wpływa to na rzeczywisty, łączny koszt kredytu w pierwszych miesiącach, mimo że nie jest to widoczne w reklamowanym oprocentowaniu podawanym przy podpisaniu umowy.
