Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie wymagane przez bank, gdy wkład własny kredytobiorcy jest niższy od standardowego minimum, pokrywające dodatkowe ryzyko banku związane z częścią kredytu przekraczającą zwykły próg LTV.
Zakres: Polska.
Definicja
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (w skrócie UNWW) umożliwia kredytobiorcy zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy niższym wkładzie własnym, niż standardowo wymagałby bank — na przykład około 10% zamiast typowych, oczekiwanych zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, około 20%. Rekompensuje ono bankowi dodatkowe ryzyko związane z tą częścią kredytu, która przekracza standardowy limit LTV banku, ponieważ niższy wkład własny naraża bank na większą stratę, gdyby nieruchomość trzeba było później sprzedać w celu odzyskania długu.
Koszt tego ubezpieczenia zwykle ponosi kredytobiorca, w formie jednorazowej składki doliczonej do kredytu lub okresowej dopłaty do marży odsetkowej, i zazwyczaj obowiązuje jedynie do momentu, gdy saldo zadłużenia spadnie poniżej standardowego progu LTV banku — w wyniku spłaty kredytu, a czasem także wzrostu wartości nieruchomości.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to odrębny produkt od ubezpieczenia pomostowego: pierwsze dotyczy niedoboru wkładu własnego kredytobiorcy względem kwoty kredytu, drugie — czasowego braku formalnego wpisu hipoteki; kredyt może wymagać jednego z nich, obu naraz albo żadnego, w zależności od sytuacji kredytobiorcy.
Przykłady
Kupujący po raz pierwszy, mając zaledwie 10% oszczędności, zaciąga kredyt z LTV na poziomie 90%, płacąc dopłatę z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu, dopóki saldo nie spadnie poniżej standardowego progu 80% LTV banku.
Kredytobiorca dokonujący dobrowolnych nadpłat w pierwszych latach kredytu szybciej niż zakładał harmonogram osiąga standardowy próg LTV, dzięki czemu dopłata z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu kończy się wcześniej niż pierwotnie planowano.
Dwóch kredytobiorców z identyczną kwotą kredytu ponosi różny łączny koszt, bo jeden ma 20% wkładu własnego i nie płaci ubezpieczenia niskiego wkładu, a drugi ma jedynie 10% i płaci dopłatę przez kilka lat.
Jak to wpływa na kupno i sprzedaż
Kupujący rozważający, czy poczekać i zebrać wyższy wkład własny, czy kupić wcześniej z niższym wkładem, powinni przy porównaniu obu opcji uwzględnić nie tylko wysokość samej raty, ale też stały koszt ubezpieczenia niskiego wkładu — dopłata ta może w skali lat sumować się do znaczącej kwoty.
